清華大學(xué)：金融科技在小微企業(yè)信貸中的應(yīng)用發(fā)展研究報告
信息來源: 作者：gysme001 發(fā)布日期：2019-05-24
報告通過調(diào)研和分析上百家銀行的小微企業(yè)信貸規(guī)模、產(chǎn)品和模式，發(fā)現(xiàn)在破解小微企業(yè)融資難題上，供給側(cè)改革更關(guān)鍵、更有效。銀行通過運用金融科技手段提升小微企業(yè)信貸服務(wù)能力，對小微企業(yè)融資難題的解決更現(xiàn)實、更長效。
“數(shù)據(jù)”是金融科技解決小微信貸的核心，當(dāng)前支持銀行小微信貸應(yīng)用的數(shù)據(jù)有兩大類：一是稅務(wù)數(shù)據(jù)，二是交易數(shù)據(jù)。從擴(kuò)大信貸扶持小微企業(yè)行業(yè)、推動政府?dāng)?shù)據(jù)聯(lián)動、促進(jìn)社會信用體系建設(shè)、加強(qiáng)金融監(jiān)管的精準(zhǔn)度，以及增強(qiáng)銀行金融科技能力和信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型動力等維度考慮，報告建議應(yīng)進(jìn)一步鼓勵稅務(wù)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，積極推動2015年7月開始的國稅總局和銀保監(jiān)會合作開展的“銀稅互動”工作。因此，本報告提出 “銀稅互動+金融科技”的模式。所謂“銀稅互動+金融科技”模式即金融科技與銀稅互動深度融合，以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心，結(jié)合工商、司法、征信、結(jié)算等數(shù)據(jù)，構(gòu)建對小微企業(yè)第一還款來源的信用評價體系，并利用人工智能技術(shù)建立小微企業(yè)的智能風(fēng)控模型，實現(xiàn)小微企業(yè)無抵押、無擔(dān)保、無人工審批的“秒批秒貸”的信用貸款模式。
金融科技在小微企業(yè)信貸的應(yīng)用還處在初級階段，未來將不斷演變進(jìn)化，派生出更多的模式和應(yīng)用場景。本報告也提出了對不同模式和場景進(jìn)行判斷和分析的評價原則，即普惠性、多贏性和安全性。普惠性指是否能最大限度地覆蓋小微企業(yè)群體；多贏性指是否能讓需求方小微企業(yè)、資金供給方銀行、技術(shù)提供方金融科技公司、政府和整個社會都獲益；安全性指數(shù)據(jù)安全，即數(shù)據(jù)歸集范圍是否界定、數(shù)據(jù)使用是否合法合規(guī)、數(shù)據(jù)和技術(shù)是否存在壟斷風(fēng)險等。