這一《通知》讓試點(diǎn)了4年后的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)再度成為社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)。然而，記者了解到，自該類型險(xiǎn)種發(fā)售以來(lái)，進(jìn)展緩慢，國(guó)內(nèi)僅有幸福人壽一家公司在銷售相關(guān)產(chǎn)品，截至7月底，累計(jì)承保139單。

　　試點(diǎn)期進(jìn)展緩慢

　　所謂“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　2014年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布正式啟動(dòng)老年人住房反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn);2016年7月，原保監(jiān)會(huì)又發(fā)通知宣布老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期延長(zhǎng)至2018年6月30日。試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級(jí)市(上述四省中，每省開(kāi)展試點(diǎn)的地級(jí)市原則上不超過(guò)3個(gè))。試點(diǎn)結(jié)束，如今銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《通知》，將該類型險(xiǎn)種擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

　　按照保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，如果老人的房產(chǎn)評(píng)估值為100萬(wàn)，今年60歲，那么需要繳納延期年金至86周歲，每年共繳保費(fèi)2544元，每月到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元。86周歲之后，他無(wú)需再繳保費(fèi)，但仍能以每月2514元的標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。

　　最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)新增老年人口首次超過(guò)1000萬(wàn)，60歲以上老年人口達(dá)2.4億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)17.3%。預(yù)計(jì)到2020年，全國(guó)60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。

　　未來(lái)改進(jìn)空間較大

　　看似如此大的市場(chǎng)蛋糕，為什么在過(guò)去4年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)展“以房養(yǎng)老”類型險(xiǎn)種的僅有幸福人壽一家?且參加此類保險(xiǎn)的老年人也不多?此次《通知》能否改善“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)此前進(jìn)展緩慢的現(xiàn)狀?

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍對(duì)于應(yīng)對(duì)人口老齡化與增加老年人的收入具有積極的意義。很多人的財(cái)富都以房產(chǎn)的形式存在，擴(kuò)大試點(diǎn)對(duì)于增加年老時(shí)的收入來(lái)源、補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足都具有重要的價(jià)值。

　　幸福人壽的這款名為《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A 款)條款》(以下簡(jiǎn)稱“房來(lái)寶”)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上銷售3年有余，截至今年7月底，幸福人壽累計(jì)承保139單(99戶)，簽約意向客戶201單(141戶)，其中北京、上海、廣州三地的保單數(shù)占總數(shù)的80%。

　　對(duì)于當(dāng)前“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品銷售不佳現(xiàn)狀，朱俊生分析稱，從前期試點(diǎn)看，參與的保險(xiǎn)公司與家庭都相對(duì)有限，且主要為無(wú)子女的家庭。主要原因可能有以下幾個(gè)方面：其一，人們的傳統(tǒng)觀念對(duì)產(chǎn)品的接受程度較低;其二，保險(xiǎn)公司對(duì)于房?jī)r(jià)趨勢(shì)判斷的分歧以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮;其三，產(chǎn)品的形態(tài)不完全適應(yīng)近年房?jī)r(jià)上漲的趨勢(shì)。

　　關(guān)于未來(lái)改進(jìn)措施，朱俊生表示：第一，保險(xiǎn)公司必須根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力審慎參與試點(diǎn)?？缰芷诘漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)以及公司與消費(fèi)者之間利益共享機(jī)制非常重要。第二，有關(guān)部門需完善相關(guān)住房政策，比如，住房產(chǎn)權(quán)政策有必要調(diào)整，因?yàn)橛谰卯a(chǎn)權(quán)才能提升住房?jī)r(jià)值，穩(wěn)定市場(chǎng)主體各方的預(yù)期。

　　另有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品是“兩方模式”，今后應(yīng)該引入第三方投資者。