一季度“開門紅”承壓

　　歲末年初之際，正是各家銀行“開門紅”進行得如火如荼之時，然而2020年受企業(yè)延遲復工影響，銀行“開門紅”進程緩慢，多位銀行業(yè)從業(yè)人士在接受北京商報記者采訪時都表達了他們的擔憂。“一般情況下‘開門紅’都是在一季度產生，這段時間企業(yè)大量動工，需求量也比較大。”一位國有大行信貸經理告訴北京商報記者，“但今年主要受疫情影響，開工擴產的資金需求沒了，行內也擔心‘開門紅’指標無法完成。”

　　“由于疫情導致企業(yè)開工延期，在一定程度上減少了一季度的投放規(guī)模，目前行內業(yè)務投放量與去年基本持平，但預計3月新增投放可能會下降，與去年同期相比信貸投放規(guī)模減少一部分。直接反映在餐飲、批發(fā)零售及制造業(yè)需求的減少或后移，民生及醫(yī)療保障行業(yè)的增加，對批發(fā)零售及制造業(yè)來說春節(jié)正處于生產銷售旺季，受疫情影響市場需求的減少直接影響了企業(yè)生產及銷售。”一位城商行信貸部門相關負責人向北京商報記者直言。

　　“疫情對2、3月個人客戶特別是線下客戶的信貸投放影響較大。”上述城商行信貸部門負責人預計，一季度個人消費類信貸將有所下降。

　　個人消費類貸款業(yè)務承壓的擔憂在信貸數(shù)據(jù)上已有所體現(xiàn)。3月11日，央行公布的數(shù)據(jù)顯示，前兩個月人民幣貸款增加4.24萬億元，同比多增1308億元。其中，1月人民幣貸款增加3.34萬億元、2月人民幣貸款增加9057億元。

　　在住戶貸款方面，2月當月，住戶部門貸款減少4133億元，其中，短期貸款減少4504億元，中長期貸款增加371億元。北京商報記者查閱去年同期信貸數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在2019年2月住戶部門貸款也呈現(xiàn)減少狀況，但規(guī)模僅有706億元。

　　某股份制銀行信貸部門主要負責人王輝（化名）透露，今年一季度經濟基本面將短暫受到壓制，目前多數(shù)企業(yè)都沒有復工，新增信貸需求較少，一季度信貸投放規(guī)模預計會比去年有所下降。

　　相較于中小銀行的“擔憂”，在金融機構支持受疫情影響中小微企業(yè)行動中，充當主力軍的國有銀行信貸狀況相對保持良好。一位國有大行相關信貸部門負責人告訴北京商報記者，截至目前銀行內部信貸投放勢頭良好，他有信心不會出現(xiàn)一季度信貸投放規(guī)模下降的情況。

　　信貸審批風控難度加大

　　作為銀行風險管控必不可少的環(huán)節(jié)，現(xiàn)場盡調在疫情影響之下近乎停滯。

　　“為保護銀行一線營銷員工及客戶健康安全，銀行內已暫停原有的各類廳堂內部人流密集、空間密閉的營銷活動，通過下發(fā)營銷指引，指導客戶經理進行線上營銷。這次疫情影響最大的就是沒辦法很好把控企業(yè)內部存在的風險，因為現(xiàn)場盡調都停止了。”讓資深信貸業(yè)務員曹磊（化名）感觸最深的是，由于是一戶一策，把握的政策標準也不一樣，同時不能現(xiàn)場盡調，企業(yè)的經營狀況也比較難以把握，存在一定的困難。

　　北京商報記者從多位銀行業(yè)信貸部門從業(yè)人士處了解到，目前銀行信貸投向的安排劃定得比較明確，主要是企業(yè)申請，銀行受理，再進行協(xié)商解決。從實際情況來看，銀行也主要是通過電話或者網(wǎng)絡等方式接受企業(yè)的申請，對于經營狀況認定為流動性造成困難的企業(yè)，適當給予延期。

　　每接到一份盡調業(yè)務，曹磊最先做的就是核查客戶的身份，通過對申請表分析概括客戶特征，然后在線上查詢客戶的征信，盡可能通過各種途徑對客戶做側面了解，最后綜合已獲得的信息，對客戶做初步的分析和判斷。在線上交流時主要以開放式的問題詢問，了解企業(yè)借款人的實際財務信息、經營情況。“征信出問題、企業(yè)經營狀態(tài)出現(xiàn)異常的企業(yè)一般情況下是不會考慮做貸款的。”曹磊說道。

　　關于審批業(yè)務，李昭（化名）所在的國有大行也有一套線上解決方案，他向記者透露，目前行內基本實現(xiàn)全員錯峰復工，但由于實地盡職調查受限，主要還是以線上審核為主，對公信貸前中后臺縮短業(yè)務申請及審批流程，在一定權限內擴大分支行授權；簡化授信手續(xù)，建立抗疫審查審批工作聯(lián)系機制，提高信貸審查審批效率。

　　即便采取了多種解決措施進行線上盡調，但對于銀行來說，此次疫情對企業(yè)償債能力造成影響、導致風險把控難度提升已成定局。

　　王輝指出，不同行業(yè)因受疫情影響程度不同導致對信貸資金的需求程度也會有所差異。目前除了醫(yī)療、在線教育等少數(shù)行業(yè)外，大多數(shù)行業(yè)受到疫情影響，尤其像批發(fā)零售、住宿餐飲等行業(yè)影響較大，這些行業(yè)的中小企業(yè)償債能力或下降，甚至部分企業(yè)不能達到授信標準，因此信貸投放工作中對于如何做好實質風險判斷、如何剔除疫情因素影響判斷企業(yè)及相關行業(yè)發(fā)展前景提出了新的挑戰(zhàn)。

　　全年信貸投放計劃無虞

　　因疫情的出現(xiàn)信貸業(yè)務營銷工作受到影響，貸款調查受到干擾，進而對貸款投放量產生影響，也引發(fā)了市場對銀行全年信貸投放策略變化的討論。

　　在談及銀行是否會因為疫情而調整全年信貸投放計劃時，一位國有大行相關負責人向記者坦言，肯定會調整計劃，但影響還要看疫情的持續(xù)時間，如果4月結束，影響可控。

　　另據(jù)一家股份制銀行相關人士透露，目前行內已經對2020年全年信貸計劃有了初步預估，將視情況進行調整。

　　而隨著疫情控制形勢好轉，企業(yè)信貸需求有望逐步釋放，信貸投放壓力或將有所好轉。王輝認為，疫情結束、企業(yè)陸續(xù)復工后融資需求會逐步增加，只是時間上有所推遲。信貸需求暫時被壓制，會影響信貸投放節(jié)奏，但隨著后期信貸需求的逐步釋放對總體信貸規(guī)模增長的影響比較有限。

　　工商銀行總行高級風險經理郝志運在接受北京商報記者采訪時表示，疫情除了對銀行信貸投放和業(yè)務經營產生影響，更重要的是一些企業(yè)由于流動性出現(xiàn)困難，未能按時償還銀行貸款，銀行不良貸款率在短期會有所增加，但是對全年信貸投放的影響和總體風險可控。

　　在分析人士看來，疫情只是影響信貸的投放節(jié)奏，不會影響信貸的總量。交通銀行金融研究中心首席研究員唐建偉表示，預計疫情得到有效控制之后，國家就會啟動疫后重建相關工作，為把全年失去的時間搶回來，財政和貨幣政策都會發(fā)力逆周期調節(jié)，以確保完成全年經濟和社會發(fā)展目標。如果疫情在一季度未能得到較好的控制，從二季度開始，前期被遏制的信貸需求有望在疫情好轉后得到明顯恢復。且為了支持疫后重建，不排除全年新增信貸投放規(guī)模超出原來全年預期的可能性。

　　科技產業(yè)等成新增長點

　　突如其來的疫情也催生出大量線上服務需求，線上營銷、線上產品創(chuàng)新等迎來了爆發(fā)式增長，這也讓銀行發(fā)現(xiàn)了新的信貸投向機會。

　　李昭直言，疫情期間業(yè)務可進行線上審批、遠程辦公等措施，有效解決相關企業(yè)授信、續(xù)作等需求，目前正通過加大線上產品營銷及加快產品線上化等措施改善信貸投放節(jié)奏，這也促成了銀行營銷模式及產品模式的變革。

　　可以看到，銀行已經開始紛紛加強線上營銷力度，加大對線上產品的創(chuàng)新力度，雖然系統(tǒng)的建設和更新可能還需要時間完成，但未來線上信貸業(yè)務增長趨勢不會改變。

　　在唐建偉看來，疫情重點沖擊用戶聚集型的線下服務業(yè)，帶來與之替代性較強的線上經濟發(fā)展；疫情可能改變消費觀念，更加注重食品安全，并對綠色環(huán)保、垃圾處理、水和空氣凈化等領域帶來發(fā)展機會；疫情將促進遠程協(xié)作與移動辦公平臺發(fā)展，帶動相關咨詢服務產業(yè)和科技產業(yè)發(fā)展，特別是基于5G技術基礎發(fā)展壯大的新業(yè)態(tài)。商業(yè)銀行可密切關注在新舊動能轉換、產業(yè)結構調整過程中出現(xiàn)的新行業(yè)、新業(yè)態(tài)、新客戶，將信貸資源向這些新客戶、新業(yè)態(tài)傾斜，在支持新舊動能轉換的同時，力爭拓展出一大批高質量客戶。

　　“疫情中催生的防疫醫(yī)療、在線教育、網(wǎng)絡平臺、視頻游戲等領域或許是新的信貸投向機會，特別是對防疫行業(yè)的信貸投向，既是銀行計劃外新的業(yè)務增長點，也是銀行踐行社會責任的體現(xiàn)。商業(yè)銀行應根據(jù)本身的戰(zhàn)略定位、客戶結構和傳統(tǒng)優(yōu)勢積極對接提供金融服務，幫助企業(yè)盡快恢復生產經營，同時要防范疫情帶來的信用、流動性和市場等風險，有效及時處置不良資產。”郝志運進一步指出。

　　北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐